Die Eckdaten zum Top-Kredit der norisbank

Das Beste an dem Angebot der norisbank wird erst bei Bedienung des Kreditrechners deutlich. Denn unabhängig davon, ob mit dem praktischen Schieber der kleinstmögliche Kreditbetrag von 1.000 Euro oder die bei der norisbank bei Online-Beantragung geltende Höchstgrenze von 50.000 Euro eingestellt wird; bei entsprechender Bonität ist der Top-Kredit der norisbank unabhängig von der Kredithöhe und, noch besser, unabhängig von der Kreditlaufzeit zu dem Bestsatz von 3,90 Prozent effektiv erhältlich. Gewählt werden kann bei jedem Kreditbetrag eine Laufzeit zwischen 12 und 84 Monaten. Im Effektivzinssatz bereits enthalten ist eine Bearbeitungsgebühr, die sich auf bis zu drei Prozent des Kreditbetrages belaufen kann.

Nach Kreditanschluss ist der Top-Kredit nicht mehr ganz so flexibel. Zwar lässt die norisbank fünfmal während der Kreditlaufzeit die Aussetzung von zeit Kreditraten zu, doch wer im Laufe der Kreditrückzahlung nicht an fehlender, sondern an überschüssiger Liquidität “leidet”, muss im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung neben dem dann entstehenden finanziellen Nachteil durch den Verlust der anteiligen, nicht verbrauchten Bearbeitungsgebühr auch die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu einem Prozent zahlen. Doch bei einem Zinssatz von nur 3,90 Prozent effektiv ist eine vorzeitige Kreditrückführung wohl eher ein theoretisches Problem, zumal gerade Beamte ihre Einkommensituation der nächsten Jahre relativ gut einschätzen können.

Die bonitätsunabhängigen Alternativen

Da jedoch nicht jeder Beamte zwangsläufig über eine sehr gute Bonität verfügen muss, bietet die norisbank mit ihren Festpreiskrediten auch zwei bonitätsunabhängige Alternativen an, die sich ebenfalls auch als Beamtenkredit eignen. Gewählt werden kann zwischen einem kleineren, flexiblen Festpreiskredit und einem größeren, sehr starren Produkt. Der kleinere, bonitätsunabhängige Ratenkredit ist in Beträgen zwischen 1.000 und 5.000 Euro und mit jeder Laufzeit zwischen 12 und 36 Monaten erhältlich und kostet in jedem Fall nur 4,90 Prozent effektiv. Bei allen Laufzeiten von mehr als 24 Monaten ist kein günstigeres, bonitätsunabhängiges Produkt erhältlich. Der größere Festpreiskredit ist nur in Höhe von 10.000 Euro mit 60-monatiger Laufzeit erhältlich und kostet 5,90 Prozent effektiv.

Fazit

Die norisbank bietet Beamten, aber auch allen anderen unselbstständig beschäftigen Privatpersonen mit deutschem Wohnsitz und sehr guter Bonität mit dem Top-Kredit einen ausgesprochen preiswerten, sehr flexibel ausgestaltbaren Ratenkredit. Dass der Top-Kredit bei weniger guter Bonität bis zu 9,90 Prozent effektiv kosten kann, wird durch die beiden günstigen norisbank Festpreiskredite zumindest für kleinere und mittlere Kreditbeträge teilweise ausgeglichen. Doch trotz des jetzt ungewöhnlich niedrigen Einstiegszinssatzes bietet der Top-Kredit der norisbank in Bezug auf die bei vielen Kreditvarianten anfallende Bearbeitungsgebühr von bis zu drei Prozent und die nicht kostenlos möglichen Sondertilgungen noch immer Raum für weitere Produktverbesserungen. Das ändert aber nichts daran, dass es sich seit der aktuellen Absenkung des Einstiegszinssatzes um die bei guter Bonität derzeit beste Ratenkreditofferte handelt, die sich damit auch als Beamtenkredit empfiehlt.

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Der Ansatz ist ebenso einfach wie nachvollziehbar: Mit der Deutschen Bank und der Postbank hat die norisbank zwei der größten und stärksten Kandidaten in der deutschen Bankenlandschaft an ihrer Seite, die zukünftig das Filialgeschäft übernehmen werden. Kunden, die weiterhin persönlich betreut werden wollen, haben deshalb die Möglichkeit, zur Postbank zu wechseln und genießen dort den bekannten Service. Auch Beamte machen hier keine Ausnahme und können ihr Konto problemlos verlagern.

Neue Chancen bietet dagegen der Online-Vertrieb für die Bank selbst, aber auch für ihre Kunden. Mit der konsequenten Ausrichtung auf den Internetvertrieb und der Schließung der Filialen dürften die Vertriebskosten maßgeblich sinken. Von sinkenden Kosten wiederum profitieren auch die Kunden durch niedrige Kreditzinsen. Zwar gehört der Beamtenkredit traditionell zu den Finanzierungen mit günstigen Zinsen, doch auch hier könnte zukünftig noch etwas Bewegung zu erwarten sein. Was also sollten Beamte tun, die derzeit eine Kontoverbindung oder einen Kreditvertrag bei der norisbank halten?

Der Sommer dürfte Neuerungen bringen

Spätestens mit der Schließung der Filialen fungiert die norisbank nur noch als Online-Bank: Grund genug, mit einigen Neuerungen auf dem Markt aufzuwarten. Man darf also gespannt sein, welche Änderungen sich durch die neue Ausrichtung noch ergeben. Interessant wird es für Beamte in jedem Fall. Wer seine Bankgeschäfte ausschließlich im Internet abwickelt, kann beruhigt abwarten, mit welchen neuen Produkten sich die norisbank zukünftig am Bankenhimmel platzieren wird.

Für den Beamtenkredit dürfte in jedem Fall noch günstigere Konditionen zu erwarten sein, so dass er zukünftig ein interessanter Kandidat für neue Kredite sein wird. Zwar ist ein Effektivzins von 4,9 Prozent pro Jahr bei dem norisbank Top Kredit schon heute passabel, doch Beamte genießen ein angemessenes und langfristig sicheres Einkommen – und dürften so von weiteren Zinssenkungen profitieren.

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Ein 2/3 Zinssatz von 5,9 Prozent bedeutet, dass mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer nicht mehr als 5,9 Prozent Zinsen zahlen. Berücksichtigt wird dabei der effektive Jahreszins, der gebundene Sollzinssatz liegt im Regelfall niedriger.

Für ein Darlehen über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von 48 Monaten muss ein Kunde beispielsweise einen gebundenen Sollzinssatz von 5,74 Prozent zahlen. In den effektiven Jahreszins gehen jedoch auch weitere Kosten ein. Weil die norisbank auf eine Bearbeitungsgebühr verzichtet, liegt dieser mit 5,9 Prozent nur geringfügig über dem Sollzinssatz.

Im Einzelfall kann der effektive Jahrszins jedoch auf bis zu 9,9 Prozent ansteigen. Wer ein sicheres Einkommen und keinen negativen SCHUFA-Eintrag hat, muss dagegen nur einen effektiven Jahrszins von 4,9 Prozent zahlen, der Sollzinssatz liegt im günstigsten Fall sogar bei nur 1,84 Prozent.

Werden aufgrund großzügigerer Richtlinien mehr Kunden in die unteren Zinsstufen eingruppiert, sinkt der 2/3 Sollzinssatz auch dann, wenn die Bank ansonsten keine Zinssenkung bekannt gibt. Zu Recht, denn für die Kunden wird es dann im Schnitt billiger.

Allerdings ist unklar, ob der gesunkene Sollzinssatz des norisbank Top-Kredits die Folge einer großzügigeren Eingruppierung der Darlehensnehmer in die verschiedenen Zinsstufen ist oder ob mehr Kunden mit geringer Bonität – und damit hohen Zinsen – abgelehnt werden. Erst vor kurzem hatte die norisbank die oberste Zinsstufe mit einem effektiven Jahreszins von 12,9 Prozent abgeschafft.

Für Beamte sind die Bedingungen bei der Kreditaufnahme allerdings meist eher günstig. Weil sie einen sicheren Arbeitsplatz haben, liegen die Zinsen im Regelfall im unteren Bereich. Das gilt nicht nur für klassische Beamtenkredite, sondern auch bei regulären Krediten.

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Die Kreditofferten der norisbank auch zukünftig eine gute Wahl

Da eine Direktbank kostengünstiger arbeitet als eine Filialbank, kann wohl in jedem Fall davon ausgegangen werden, dass die Produkte der norisbank mindestens in gleicher Güte erhalten bleiben. Nur die bei Bedarf persönliche Beratung in einer der Filialen, die laut Presseberichten ohnehin nur ein Viertel der Kunden genutzt haben, wird es zukünftig nicht mehr geben. An der Beliebtheit der norisbank-Kredite wird sich demnach vermutlich nichts ändern. Denn die norisbank hat für Verbraucher sehr guter und sehr schwacher Bonität jeweils so günstige Angebote, dass der Top-Kredit der norisbank oder aber die beiden norisbank Festpreiskredite auch als Beamtenkredit eine sehr gute Wahl sein können.

Der Top-Kredit, bei guter Bonität besonders zu empfehlen

Bei sehr gutem Einkommen ist der Top-Kredit der norisbank einer der günstigsten Kredite für Beame, die wir derzeit finden können. Denn der Top-Kredit der norisbank kostet unabhängig von der Kredithöhe oder der Kreditlaufzeit bei sehr guter Bonität immer nur 4,90 Prozent effektiv. Bei möglichen Kreditgrößen zwischen 1.000 und 50.000 Euro und angebotenen Laufzeiten zwischen zwölf und 84 Monaten ist eine solche Offerte kaum zu toppen. Bei schwacher Bonität wirkt sich die Konditionsgestaltung der norisbank allerdings negativ aus, denn dann muss auch ein kleiner Kredit mit kurzer oder mittlerer Laufzeit mit 9,90 Prozent effektiv verzinst werden.

Die Festpreiskredite für schwächere Bonitäten

Ausgenommen von dieser Regel sind die Festpreiskredite, die zu einem bonitätsunabhängigen Zinssatz angeboten werden und sich für alle Staatsdiener, die noch am Anfang ihrer Tätigkeit stehen und über ein eher kleines Einkommen verfügen, damit hervorragend als besonders günstiger Beamtenkredit anbieten. Der Festzinssatz von 4,90 Prozent effektiv für Kreditbeträge von 1.000 bis 5.000 Euro ist vor allem deshalb besonders interessant, weil er für alle Laufzeiten zwischen zwölf und 36 Monaten gültig ist. Wer etwas größeren Finanzbedarf günstig eindecken möchte, findet bei der norisbank mit dem Festpreiskredit über 10.000 Euro mit einer fixen Laufzeit von 60 Monaten eine günstige Alternative zu bonitätsunabhängigen 5,90 Prozent effektiv.

Hoffnung auf Optimierung der Produkte

Dennoch bleibt festzuhalten, dass die Attraktivität der norisbank mit Schließung der Filialen ein wenig abnehmen wird. Doch auch wenn es nur ein Viertel aller Kunden sind, die bisher die persönliche Beratung in den Filialen genutzt haben: Auf ein Viertel des Marktanteils der norisbank wird auch Konzernmutter Deutsche Bank nicht verzichten wollen. So bleibt die kleine Hoffnung, dass die Offerten der norisbank nach Kostensenkung im Zuge der Filialschließungen noch ein wenig besser werden könnten. Beim Top-Kredit ist mit etwas Fantasie für alle Kreditnehmer mittlerer und schwacher Bonität durchaus noch Luft für Verbesserungen.

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Die günstigsten Beamtenkredite im Überblick

Auch beim Beamtenkredit führend: die Creditplus

Zu den Anbietern, die für Beamte ein spezielles Produkt vorhalten, zählt die Creditplus, die dieser Berufsgruppe mit dem “BeamtenKredit” ihren beliebten und mehrfach ausgezeichneten Sofortkredit für Beamte mit dem Vorteil einer besonders langen Laufzeit anbietet. Der Beamtenkredit ist wie der SofortKredit zwischen 2.000 und 70.000 Euro erhältlich, darf aber ab einem Betrag von 10.000 Euro die ungewöhnlich lange, nur Beamten angebotene extra lange Laufzeit von 120 Monaten haben. Mit einem bonitätsabhängigen Zinssatz, dessen Untergrenze für alle Beträge ab 2.500 Euro und alle Laufzeiten zwischen zwölf und 72 Monaten bei 5,25 Prozent effektiv, bei 84 Monaten bei nur 5,19 Prozent effektiv und bei den Laufzeiten von 96 bis 120 Monaten bei 5,99 Prozent effektiv liegt, handelt es sich um ein bei guter Bonität ausgezeichnetes Angebot.

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Der Barclaycard Kredit als günstigster Jahreskredit bei guter Bonität

Beamte mit gutem Einkommen, die an einem kurzfristigen, besonders günstigen Kredit interessiert ist, werden sich über den bonitätsabhängigen Barclaycard Kredit freuen: Dieser Online-Kredit ist für Antragsteller bester Bonität mit Betrag zwischen 1.000 und 35.000 Euro zu 2,90 Prozent effektiv erhältlich und damit als Jahreskredit derzeit nicht zu unterbieten. Auch längerfristige Kredite mit allen Laufzeiten bis zu 36 Monaten sind bei Barclaycard ab 3,75 Prozent effektiv, alle anderen Laufzeiten ab 4,75 Prozent effektiv erhältlich.

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Die norisbank mit Deutschland günstigstem Ratenkredit

Bei den bonitätsunabhängigen Krediten mit längerer Laufzeit führt seit Monaten die norisbank die Liste der Bestanbieter an. Nur 4,90 Prozent effektiv für Beträge zwischen 1.000 und 5.000 Euro bei Laufzeiten von zwölf bis 36 Monaten machen den Festpreiskredit der norisbank auch für zinsverwöhnte Beamte mit durchschnittlichem Einkommen attraktiv. Auch einen größeren Kreditbetrag gibt es bei der norisbank, deren norisbank Top-Kredit in allen anderen Varianten mit bonitätsabhängigen Zinsen ausgestattet ist, zum Festsatz von 5,90 Prozent effektiv. Allerdings sind bei diesem Kredit weder der Kreditbetrag von 10.000 Euro noch die Laufzeit von 60 Monaten veränderlich.

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Diverse Top-Angebote mit bonitätsunabhängigem Zinssatz

Für Beamte, die nicht über eine ausgezeichnete Bonität verfügen und denen nicht mit einem kurzfristigen Kredit geholfen ist, bieten sich diverse, ausgezeichnete Produkte mit bonitätsunabhängigen Konditionen an, die zwar jedem Verbraucher zugängig sind, sich aber aufgrund der günstigen Zinsen auch als Beamtenkredit eignen. Beispielhaft sei hier auf den Online Kredit der Targobank, den Ratenkredit der ING-DiBa und den Online PrivatKredit der SKG Bank verwiesen.

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»» Zum Ratenkreditantrag der ING-DiBa
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Doch unser Kredit-Vergleich hält noch viele andere Offerten bereit, bei denen in jedem Fall sichergestellt ist, dass der Antragsteller trotz der teilweise sehr günstigen Zinssätze nicht den möglichen Vorwurf einer illegitimen Vorteilsnahme riskiert.

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