Untersuchungsergebnisse der Stiftung Warentest die den Verbrauchern mehr Transparenz bringen sollten, können auch zur Verwirrung beitragen. Betroffen von einem solchen Resultat sind gleich Anbietern von beliebten Produkten aus unserem Beamtenkredit-Vergleich.
Die in der Juni-Ausgabe von Finanztest in Detail nachzulesenden Ergebnisse eines Kreditberatungstests, der im Auftrag der Stiftung Warentest in zwölf Filialbanken und fünf Direktbanken von jeweils fünf Mystery-Shoppern durchgeführt worden ist, wirft diverse Fragen auf. Doch vor weiteren Äußerungen dazu möchten wir klarstellen: Die Untersuchungsergebnisse der Stiftung Warentest sind auch uns bei der Auswahl der Produkte, die wir anbieten, eine große Hilfe. Wir sind auch weit davon entfernt, die Vorgehensweise und/oder die Ergebnisse der jeweiligen Tests, die zur Information der Verbraucher nahezu unverzichtbar geworden sind, grundsätzlich infrage stellen zu wollen. Dennoch fallen bei den jetzt veröffentlichten Testergebnissen einige Diskrepanzen auf, die nicht unkommentiert bleiben sollten.
Nicht berechtigter Vorwurf: häufige Gesetzesverstöße
Auf einen Kritikpunkt an den von der Stiftung Warentest vorgenommenen, in vielen Fällen verheerenden Bewertungen der Beratungsqualitäten der Filialbanken hat schon die deutsche Kreditwirtschaft unmittelbar nach Bekanntwerden der bei zehn der zwölf Filialbanken katastrophalen Testergebnisse hingewiesen: Dass die “Europäischen Standardinformationen für Verbraucherkredite” den Testpersonen in vielen Fällen in den als ausdrücklich als Beratungsgesprächen bezeichneten Filialbesuchen nicht zur Verfügung gestellt worden sind, stellt entgegen anderslautenden Beurteilungen durch die Stiftung Warentest keinen Gesetzesverstoß seitens der Filialbanken dar. Denn das Gesetz schreibt lediglich vor, dass diese Informationen rechtzeitig vor Kreditabschluss zu übergeben sind. Dennoch haben die Tests insbesondere aufgrund der oft falsch und damit bonitätsschädigend deklarierten Schufa-Anfragen erhebliche Mängel aufgezeigt, die dringend ausgemerzt gehören.
Repräsentative Ergebnisse?
Doch die Testergebnisse der Stiftung Warentest haben auch deutlich gemacht, dass eine Versuchsreihe, in der die Beratungsqualität eines jeden Institutes exakt fünf Mal durch einen Mystery-Shopper auf die Probe gestellt wurde, keinen allgemeingültigen Rückschluss auf die Qualität der betroffenen Bank zulässt. Wir wagen diese These, da beispielsweise der HypoVereinsbank (HVB) erst kurz zuvor in dem laut dem Wirtschaftsmagazin €uro größten Bankentest Deutschlands eine sehr gute Beratungsqualität bestätigt worden ist. Die HVB war nach ebenfalls fünf Testberatungen durch Mystery-Shopper des Analysehauses S.W.I. zum zweiten Mal in Folge zur besten Filialbank Deutschland gekürt worden. Im €uro-Test war ausdrücklich auch die Qualität des Online-Ratenkredites der HVB, der sich auch bestens als Beamtenkredit anbietet, lobend herausgestellt worden. Auch auf die Gefahr hin, Äpfel mit Birnen vergleichen zu wollen: Der Titel “Beste Filialbank” will so gar nicht zu der von der Stiftung Warentest festgestellten mangelhaften Beratungsqualität in den HVB-Filialen passen. Erklären lässt sich die Diskrepanz dennoch: Auch in einer sehr gut geführten, mit hoch spezialisierten Mitarbeitern bestückten Bank kann ein Kunde an einen schlechten Berater geraten- oder umgekehrt. Demzufolge sollten Testergebnisse, die an der Qualität der Berater und nicht an der der Produkte festgemacht werden, niemals als allgemein verbindlich betrachtet werden.
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Deutlich bessere Bewertung durch die eigenen Kunden
Wie weit die Beurteilung der Testpersonen von dem Urteil der Kunden abweichen kann, wird auch am Beispiel der ING-DiBa deutlich. Unabhängig davon, dass derzeit noch nicht geklärt werden konnte, wie es möglich war, dass dort trotz eines standardisierten Prozesses bei den Online-Kreditanfragen in vier von fünf Anfragen schwere Schäden bei der Schufa-Bonität entstehen konnten, könnten Beurteilungen kaum gegensätzlicher sein. Während die Stiftung Warentest der ING-DiBa als einzige der vier getesteten Direktbanken nur die Note ausreichend verabreichte (die netbank, die SWK Bank, die SGK Bank und die DKB hatten ein “sehr gut” erhalten), wurde die größte Direktbank Deutschlands in der fast gleichzeitig durchgeführten, jährlich vom Wirtschaftsmagazin €uro initiierten Kundenumfrage, an der sich mehr als 130.000 Verbraucher beteiligt hatten, zum siebten Mal in Folge auch zur beliebtesten Bank Deutschlands gewählt. Auch die Basis dieser beiden Bewertungen ist nicht deckungsgleich; die Kunden waren nicht ausdrücklich nach ihren Erfahrungen bei der Beantragung des bonitätsunabhängigen, mit nur 5,75 Prozent effektiv sehr günstigen und auch als Beamtenkredit zu empfehlenden Ratenkredites der ING-DiBa befragt worden. Dennoch lassen sich die beiden Bewertungen nur schwer zusammenbringen.
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Immer empfehlenswert: unser Kreditvergleich
Positiv festzuhalten bleibt aus dem für Filialbanken katastrophalen Testergebnis der Stiftung Warentest, dass die Beratung bei einem online beantragten Kredit in vier von fünf Fällen sehr gut ist. Zudem muss derjenige, der nach einen möglichst günstigen Beamtenkredit Ausschau hält, auch nicht zwingend unzählige der laut Stiftung Warentest in der Regel nicht bonitätsschädigenden Online-Kreditanfragen stellen. Unser Kreditvergleich mit angeschlossenen Kredittests, in der die Qualität der Produkte unter die Lupe genommen worden ist, kann die Vorauswahl erheblich erleichtern. Und wer sich dann doch zu einer konkreten Anfrage nach dem Ratenkredit der netbank, dem Privatdarlehen der DKB, dem SWK Bank Direktkredit oder Online-Kredit der SWK Bank oder dem Online PrivatKredit der SKG Bank entschließt, kann spätesten nach der Untersuchung der Prozesse durch die Stiftung Warentest sicher sein, dass sich die unverbindliche Kreditanfrage nicht nachteilig auf seine Schufa-Bonitätsklasse auswirken wird.
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